Cuando intenta obtener un préstamo con mal crédito, es útil saber en primer lugar qué se considera “mal” crédito. El modelo de calificación crediticia FICO®, utilizado por el 90% de los principales prestamistas, clasifica cualquier calificación crediticia por debajo de 580 como mala. En perspectiva, el puntaje más bajo que puede tener en la escala FICO es 300, mientras que el puntaje más alto es 850.1
Con eso en mente, aquí le mostramos cómo obtener un préstamo con mal crédito.
1. Verifique puntajes crediticios e informes crediticios
Si no ha verificado su crédito últimamente, este es un buen punto de partida para intentar obtener un préstamo personal. Revisar sus informes y puntajes de crédito puede arrojar luz sobre lo que verán los prestamistas cuando retiren su crédito.
Específicamente, es útil saber:
- Dónde cae su puntaje en el rango FICO
- ¿Qué tipo de marcas negativas en el informe crediticio, como pagos atrasados, pueden estar afectando su puntaje?
- Si hay algún error en su informe que pueda disputar
Puede obtener sus informes crediticios de cada una de las tres principales agencias de crédito de forma gratuita a través de AnnualCreditReport.com.2 Los puntajes FICO gratuitos están disponibles a través de la aplicación móvil Chime si tiene la tarjeta de crédito Visa® Chime Credit Builder.
2. Disputar errores en el informe de crédito
Las imprecisiones en un informe crediticio podrían reducir sus puntajes. Ejemplos de errores en los informes crediticios incluyen:
- Cuentas enumeradas que no te pertenecen
- Pagos puntuales que no se informan correctamente
- Saldos o límites de crédito inexactos
Tiene derecho a disputar cualquier error que vea con la agencia de crédito que informa la información. Si la agencia de crédito determina que hay un error, debe corregirlo o eliminarlo.3
Incluso si un error en su historial crediticio parece pequeño, puede valer la pena desafiarlo para agregar algunos puntos a su puntaje.
3. Comprenda su presupuesto
Una vez que sepa cuál es su situación crediticia, el siguiente paso es determinar cuánto puede pedir prestado.
Si tiene mal crédito, es posible que tenga tasas de interés más altas. Los prestamistas utilizan tasas más altas para compensar cualquier riesgo percibido al otorgar préstamos a prestatarios con puntajes crediticios más bajos. Eso, a su vez, puede significar pagos mensuales más altos.
Una calculadora de préstamos en línea puede ayudarle a estimar sus pagos, según cuánto necesite pedir prestado y el plazo de su préstamo preferido. Puede experimentar con diferentes términos de préstamo para encontrar un rango de pago que se ajuste a su presupuesto.
4. Compare prestamistas
Cuando busca un préstamo con mal crédito o sin crédito, hay algunos lugares que puede probar, como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
Ya sea que esté comenzando su búsqueda de préstamos en un banco o en otro lugar, es útil saber qué considerar al comparar las opciones. Éstos son algunos de los factores más importantes a sopesar:
- Montos mínimos y máximos del préstamo
- Condiciones de pago del préstamo
- Tasas de interés
- Honorarios
- Requisitos mínimos de puntaje crediticio y de ingresos
Una vez que haya elegido un prestamista que satisfaga sus necesidades, puede pasar al siguiente paso.
5. Obtén la precalificación
La precalificación o aprobación previa significa que un prestamista le ha hecho una oferta de préstamo condicional basándose en una mirada superficial a sus puntajes crediticios e ingresos. Obtener la precalificación no garantiza que se le aprobará un préstamo, pero puede darle una idea de lo que podría pedir prestado.4
Muchos prestamistas ofrecen precalificación o aprobación previa en línea. Puede obtener cotizaciones de tasas y comparar los términos de los préstamos, generalmente sin una fuerte exigencia crediticia. Una verificación crediticia exhaustiva significa que alguien (es decir, un prestamista) ha visto sus informes crediticios, generalmente con el fin de aprobarle el crédito. Las tirones suaves, por otro lado, ocurren cuando usted verifica su propio historial crediticio o alguien más lo consulta para aprobarle previamente el crédito.
Las tirones suaves no afectan su crédito, pero las verificaciones crediticias estrictas pueden reducir su puntaje en algunos puntos. Tenga en cuenta que si continúa con una solicitud de préstamo completa, generalmente requerirá una verificación crediticia exhaustiva.5
6. Considere la posibilidad de contratar un codeudor
Si tiene dificultades para obtener un préstamo personal con mal crédito, un aval podría facilitarle las cosas. Un codeudor es alguien que acepta firmar un préstamo o una línea de crédito con usted.6
Si su codeudor tiene un crédito bueno o excelente, un prestamista podría estar más dispuesto a aprobarle un préstamo. Es posible que también pueda obtener una tasa de interés más baja. Pero… hay un problema.
Si no cumple con el préstamo, el prestamista puede perseguirlo a usted y a su codeudor por la deuda. Los pagos atrasados pueden aparecer en ambos informes crediticios, lo que daña la puntuación crediticia. Sin mencionar que ambos podrían terminar recibiendo una demanda de acreedores.
Eso podría generar rencor con su codeudor. Asegúrese de poder pagar el préstamo a tiempo para que ninguno de los dos termine en problemas con el prestamista.
7. Considere un préstamo garantizado
Al comparar préstamos para mal crédito, normalmente tiene dos opciones: garantizados o no garantizados. Los préstamos garantizados requieren algún tipo de garantía para ser aprobados. Por ejemplo, puede ofrecer su vehículo como garantía si es propietario de un automóvil.7
Un préstamo garantizado puede ser más fácil de obtener con mal crédito, ya que el prestamista tiene una red de seguridad incorporada. Si no paga el préstamo, el prestamista se queda con su garantía.7
Los préstamos no garantizados no tienen ese requisito, lo que significa que no corres el riesgo de perder nada de lo que posees. Pero si tiene mal crédito, es posible que le resulte más difícil obtener la aprobación para préstamos no garantizados.
