Los saldos de las tarjetas de crédito de los estadounidenses aumentaron rápidamente en el segundo trimestre, alcanzando un hito aleccionador de más de $ 1 billón, informó este mes el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Las tarjetas de crédito son el tipo más frecuente de deuda de los hogares, escribieron los investigadores de la Fed de Nueva York en una publicación de blog, y vieron el mayor aumento de todos los tipos de deuda. Más de dos tercios de los estadounidenses tenían una tarjeta de crédito en el segundo trimestre, frente al 59 por ciento de aproximadamente una década antes, encontraron los investigadores. Y, señalaron, los saldos de las tarjetas fueron más de un 16 por ciento más altos en los segundos tres meses de este año en comparación con el año anterior.
“Es fácil sentirse abrumado por la deuda de las tarjetas de crédito, y un billón de dólares nos dice que muchos estadounidenses están haciendo compras con dinero que no necesariamente tienen”, dijo Ben Alvarado, vicepresidente ejecutivo y director de banca central de California Bank & Trust.
Con el aumento de los precios de los bienes y servicios, los consumidores utilizan cada vez más las tarjetas de crédito para cubrir sus gastos. Los adultos más jóvenes, en particular, recurren al crédito para hacer frente a presupuestos más ajustados, según un informe reciente de la oficina de crédito TransUnion. “Todo el mundo está usando un poco más el crédito para ayudar a llegar a fin de mes”, dijo Michele Raneri, vicepresidenta de investigación y consultoría de EE. UU. en TransUnion.
Aun así, a pesar de los precios más altos y el aumento de las tasas de interés (como resultado de la batalla de la Reserva Federal para controlar la inflación), hasta ahora hay «pocas pruebas» de dificultades financieras generalizadas entre los consumidores, que se han mantenido resistentes, dijeron los investigadores de la Fed. La Reserva Federal de Nueva York descubrió que la morosidad de las tarjetas, que fue inusualmente baja durante la pandemia, ha vuelto a los niveles previos a la pandemia.
Pero el aumento de los saldos podría ejercer presión sobre algunos prestatarios, incluidos aquellos que están programados para comenzar a pagar los préstamos estudiantiles en octubre después de un receso de tres años, anotaron los investigadores.
Los asesores crediticios, que asesoran a los prestatarios atados sobre la gestión de su deuda, dicen que están notando tendencias preocupantes y que los saldos más altos informados no son una sorpresa. “Estamos viendo que eso se desarrolla en tiempo real”, dijo Jeremy Lark, gerente sénior de desempeño de programas y garantía de calidad en GreenPath Financial Wellness, una agencia nacional de asesoría crediticia en Farmington Hills, Michigan. De los clientes que GreenPath asesoró en julio que tenían tarjeta deuda en su informe de crédito, dijo la agencia, el saldo promedio de la tarjeta fue de $ 7,717, frente a $ 4,298 en julio de 2022.
Las consultas de personas que mencionaron los préstamos estudiantiles como motivo de su llamada a GreenPath aumentaron un 50 por ciento en julio con respecto a junio, informó la agencia, y agregó que esperaba un aumento adicional en septiembre a medida que los servicios de préstamos comiencen a notificar a los prestatarios sobre sus obligaciones de pago.
Una encuesta reciente realizada por la compañía de servicios financieros Empower encontró que un tercio de los hogares con deudas estudiantiles esperaban que los pagos mensuales de sus préstamos fueran de al menos $1,000 y que muchos se estaban preparando para cambios «significativos» en el estilo de vida y el presupuesto cuando comenzara el pago. Esos ajustes planificados incluyen reducir las cenas fuera de casa, así como asumir más deudas de tarjetas de crédito.
Eso podría resultar costoso, especialmente para las personas que no pagan la factura de su tarjeta en su totalidad cada mes. La tasa de interés promedio cobrada en las tarjetas que tienen saldos fue de alrededor del 22 por ciento en mayo, informó la Reserva Federal de Nueva York, mientras que los datos del segundo trimestre de la oficina de crédito TransUnion encontraron que la deuda promedio de la tarjeta por prestatario era de casi $ 6,000. Al hacer solo el pago mensual mínimo, un prestatario tardaría unos 18 años y pagaría casi $ 9,500 en intereses para pagar la deuda, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate.
¿Qué pueden hacer los consumidores si están preocupados por una crisis de deuda? Los prestatarios con préstamos estudiantiles federales deben ver si califican para los planes de pago basados en los ingresos, que pueden reducir los pagos mensuales a una cantidad más asequible. Hay varios planes, con criterios algo confusos. Aquí hay una guía de esos planes, incluidos los detalles del más nuevo, conocido como SAVE.
Una revisión de sus hábitos de gasto y deudas es una buena idea, dijo Alvarado. Recomendó contar cuántas tarjetas tiene y anotar tanto sus saldos como la tasa de interés que está pagando.
Hay dos estrategias populares para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. La primera, a menudo favorecida por los planificadores financieros, consiste en pagar primero la tarjeta con la tasa de interés más alta, para ahorrar la mayor cantidad de dinero. (Consulte el acuerdo o estado de cuenta de su tarjeta para ver qué tasa está pagando). Con la segunda opción, primero paga la tarjeta con el saldo más bajo para lograr el éxito rápidamente. Cualquiera que sea el enfoque que prefiera, canalice cualquier dinero adicional hacia la tarjeta específica y realice pagos mínimos en las demás, para que no incurra en cargos por pagos atrasados ni perjudique su crédito. Una vez que se paga un saldo, coloque el dinero extra en la siguiente tarjeta, y así sucesivamente.
Después de pagar una tarjeta de crédito, puede ayudar a su puntaje de crédito dejar la cuenta abierta mientras la usa mínimamente. Cuanto más crédito sin usar tenga, mejor será el efecto en su puntaje de crédito.
Aquí hay algunas preguntas y respuestas sobre la deuda de tarjetas de crédito:
¿Puedo transferir el saldo de mi tarjeta a una nueva tarjeta con una tasa más baja?
Las ofertas de transferencia de saldo con un interés del cero por ciento todavía están disponibles, dijo Rossman de Bankrate, y las personas con puntajes de crédito FICO de 670 o más generalmente califican. (El puntaje FICO promedio desde 2021 ha sido 716). Pero antes de abrir una nueva tarjeta, dijo, asegúrese de poder terminar de pagar el saldo transferido en el tiempo asignado, generalmente de 15 a 18 meses. Por lo general, pagará una tarifa del 3 al 5 por ciento del saldo transferido a la nueva tarjeta.
¿Debería considerar consolidar la deuda de mi tarjeta con un préstamo personal?
Más prestatarios están utilizando préstamos personales, disponibles en línea o en prestamistas «fintech», así como en bancos y cooperativas de crédito, como una forma de pagar tarjetas de crédito con intereses altos. Pero los beneficios pueden ser a corto plazo a menos que los prestatarios controlen el gasto de la tarjeta después de la consolidación, según datos separados de TransUnion. Los préstamos personales, como las tarjetas de crédito, son «no garantizados» (no hay garantías en riesgo, como ocurre con un préstamo para automóvil o vivienda), pero tienen pagos mensuales fijos. Las personas que usaron préstamos personales para consolidar la deuda de la tarjeta vieron una disminución del 57 por ciento en los saldos de sus tarjetas, en promedio. Pero 18 meses después, los saldos de las tarjetas habían aumentado cerca de sus niveles anteriores, descubrió TransUnion, según datos de abril de 2021 a septiembre de 2022.
¿Puedo usar tarjetas de crédito para pagar mis préstamos estudiantiles?
En general, no, dijo el experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz. Ni el gobierno federal ni los prestamistas privados de préstamos para estudiantes lo permiten, dijo, porque los emisores de tarjetas les cobran tarifas y hay una demora en recibir los fondos. Es una mala idea de todos modos, dijo. Por un lado, las tarjetas de crédito suelen cobrar tasas de interés mucho más altas que los préstamos estudiantiles.
