Estamos a poco más de la mitad de 2023, pero parece que ya hemos visto más de un año de noticias bancarias importantes desde enero.
Con el debido respeto al impacto de la IA generativa, que anticipamos en nuestras 10 principales tendencias bancarias para 2022, la historia general más importante en lo que va del año es probablemente la continua subida de tipos de interés. Mientras escribo esto, la sección de depósitos de bankrate.com está repleta de APY por encima del 4% y algunos superan el 5%. Los efectos posteriores de las tasas más altas moldean cada parte de la banca.
Esto incluye exponer riesgos en muchas dimensiones del sistema de servicios financieros, en particular la serie de quiebras bancarias iniciada por el colapso de Banco del Valle del Silicio en marzo. Nuestra expectativa de que algo como esto pueda suceder es la razón por la que nombramos “Riesgo en todas partes” como uno de nuestros Las 10 principales tendencias bancarias para 2023 allá por enero.
Pero hay un giro en el riesgo que no identificamos en ese momento. Con la notable excepción de la Adquisición de Credit Suisse, todos los bancos que han quebrado hasta ahora han sido estadounidenses. Esto está impulsando una divergencia en el mercado global. Los bancos estadounidenses están en modo tortuga, metiendo la cabeza dentro de sus caparazones en medio de noticias de que los reguladores planear aumentar sus necesidades de capital. Mientras tanto, los bancos en Europa y otros lugares están obteniendo ingresos récord y tratando de encontrar la inversión más inteligente para obtener ganancias inesperadas.
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Dado que estamos aproximadamente a la misma distancia de la publicación de nuestros informes de tendencias de 2023 y 2024, este es un gran momento para comprobar el impacto de las tendencias que identificamos en enero. Entonces, con la salvedad de que aún falta aproximadamente la mitad del año, aquí está mi evaluación en pleno vuelo de nuestra Las 10 principales tendencias bancarias para 2023.
El aumento de las tasas cataliza la innovación de productos
Todavía estamos esperando y viendo esto, pero creo que es inevitable que el aumento de las tasas impulse a los bancos a probar cosas nuevas, y una de ellas será una oferta similar a Amazon Prime cuyo objetivo es crear relaciones más holísticas con los clientes.
Mi intuición se basa en el hecho de que los bancos de hoy se centran en el cliente con sus experiencias, pero no con sus propuestas de valor. Un análisis de Accenture Research de los principales bancos en nueve mercados encontró que menos del 15% de ellos ejecutan un programa integral que recompensa a los clientes que aumentan la cantidad de productos y servicios que mantienen en el banco. La ventaja del primero en actuar está ahí para ser aprovechada, y conozco varios bancos que se están esforzando mucho en este momento para aprovecharla.
El renacimiento de la rama
Éste recibe un visto bueno que sigue creciendo cada día. Los bancos están experimentando con sucursales, como las que no utilizan efectivo que hemos visto en el Reino Unido, y abriendo otras nuevas. Bank of America, por ejemplo, anunció en junio que planea construir 55 nuevas sucursales este año después de abrir 58 en 2022. OCBC de Singapur abrió una sucursal en Wuhan esta primavera, elevando su total en China a 19.
¿Qué hay detrás de esto? Nuestro más reciente estudio global de consumidores bancarios descubrió que los consumidores de todas las edades valoran ver sucursales en el lugar donde viven. (Incluso descubrimos que su número está aumentando en Finlandia, uno de los países nórdicos famosos por su aversión a las sucursales).
Pero las sucursales de hoy lucen diferentes. Espere que los bancos experimenten, innoven y revitalicen sus redes de sucursales. Nuestra investigación confirma que las sucursales seguirán siendo importantes en 2023, y eso debería persistir en el futuro previsible a pesar de los tiempos de incertidumbre.
El metaverso desmitifica
Se podría decir que teníamos lentes color de rosa para este, pero sigo pensando que el metaverso creará oportunidades para los bancos a largo plazo. Los auriculares Vision Pro de Apple, anunciado este verano, me recuerda a la revolución de los teléfonos inteligentes. Creo que el Vision Pro es para el metaverso lo que el lanzamiento del primer iPod fue para la revolución de los teléfonos inteligentes: un trampolín crucial en el camino hacia un cambio revolucionario. Llegará, pero no tan pronto como pensaba.
Riesgo en todas partes
Esta podría ser la tendencia más importante en la banca global en este momento. A riesgo de parecer un Igor sombrío, debo mencionar que la crisis bancaria regional mencionada anteriormente no es la única historia aquí.
Muchos observadores económicos en el sector bancario y fuera de él están claramente preocupados por los bienes raíces comerciales en Estados Unidos. El mundo del trabajo, pospandemia, parece incluir mucha menos demanda de espacio para oficinas. Valoraciones de San Francisco a Nueva York han estado en caída libre durante todo 2023 y no hay un final a la vista.
Y eso no es todo. La deuda como porción del ingreso de los hogares aumentó abruptamente en los 17 años de tasas de interés cercanas a cero después de la crisis financiera global de 2008. El principal impulsor de esta subida fueron las hipotecas. Muchos de ellos aún no se han renovado desde que las tarifas comenzaron a subir; por ejemplo, hay 2,4 millones de hipotecas a tipo fijo en el Reino Unido deberá renovarse de aquí a finales de 2024. A medida que lleguen las renovaciones, los titulares de hipotecas afectados deberán destinar una mayor parte de sus ingresos a los pagos de la hipoteca en un momento de inflación significativa. En resumen, parece que tenemos todos los ingredientes para que se esté gestando una importante crisis de financiación al consumo.
Aunque odio admitirlo, esta tendencia ahora me parece una diana absoluta. Esperamos que en seis meses parezca un poco menos profético.
Fintechs: de disruptivas a innovadoras
Si se define un “unicornio” como una empresa privada con una valoración de más de mil millones de dólares, el mundo de las fintech solo produjo uno en el primer trimestre de 2023. Esta es la tasa de natalidad más baja desde 2016, y otra señal de que la edad de oro de las fintech Se acabaron los disruptores. Otro es el colapso de las principales criptofintechs como Celsius y FTX, junto con la presión regulatoria. frente a Binance.
En este nuevo entorno, es mucho más probable que las fintech se asocien con empresas tradicionales o incluso sean adquiridas. Ofertas como las de Visa adquisición de pismo Hazme calificar esta tendencia como un éxito sólido.
Centrarse en la vida: desde el recorrido del cliente hasta la intención
Nuestro más reciente encuesta global de consumidores bancarios mostró que los bancos pueden haber cruzado el umbral de “algo demasiado bueno” en experiencias digitales. Casi todas las aplicaciones bancarias del mundo reciben reseñas casi perfectas de los clientes. Pero nuestra investigación encontró que sólo el 25% siente que su banco hace un gran trabajo al estar al tanto de cambios importantes en su situación personal o financiera.
Esto puede convertirse en una oportunidad, si los bancos logran captar el dividendo digital. Ahora que el 99% de los puntos de contacto con los clientes son digitales, los bancos deberían poder pasar de trazar los recorridos de los clientes a comprender verdaderamente la intención del cliente.
Como dice el refrán, es difícil hacer predicciones, especialmente sobre el futuro. Pero aún falta mucho para que termine 2023 y muchas de nuestras principales tendencias ya están remodelando la banca en todo el mundo.
Lea nuestro completo Las 10 principales tendencias bancarias para 2023 informe. Y si desea hablar sobre el futuro de su banco o de la industria, puede comunicarse conmigo en LinkedIn.
Este artículo es una adaptación de una versión anterior, “¡Es hora de registrarse! Las 10 principales tendencias bancarias para 2023”, que se publicó en LinkedIn.