Bombay
La Red de Instituciones de Microfinanzas (MFIN) ha pedido al Banco de la Reserva de la India que revise y aborde la superposición entre las microfinanzas y los préstamos digitales.
MFIN quiere que el RBI garantice que los prestamistas de tecnología financiera cumplan con las regulaciones de microfinanzas, y no hacerlo conduciría a una suscripción y protección al cliente débiles. Además, los datos deberían reportarse a la oficina de microfinanzas y no a la oficina de crédito minorista, y el banco central debería revisar sus tasas de interés y prácticas de recuperación.
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“Básicamente son prestamistas de microfinanzas según la regulación de microfinanzas, aunque se centran en préstamos de consumo en lugar de préstamos generadores de ingresos”, dijo MFIN en su India Microfinance Review para el año fiscal 23.
Si bien los prestamistas digitales suelen referirse a entidades que prestan sin presencia física basándose en aplicaciones móviles, el RBI define los préstamos digitales como un «proceso de préstamo remoto y automatizado, principalmente mediante el uso de tecnologías digitales fluidas».
Las instituciones de microfinanzas (IMF) también califican como prestamistas digitales, dado que la incorporación de clientes, la verificación del buró de crédito, el desembolso y el pago de préstamos son todos digitales. Además, más del 60 por ciento de los préstamos digitales se otorgan a prestatarios nuevos en crédito (NTC) de bajos ingresos, que el RBI define como el segmento de microfinanzas (hogares con ingresos anuales inferiores a 3 lakh de rupias).
“Otorgar préstamos a estos clientes mediante un proceso remoto y automatizado no sólo es una combinación potente, sino que también se realiza sin adherirse a las regulaciones de microfinanzas, como la evaluación de los ingresos de los hogares y la verificación de la capacidad de pago. El uso de indicadores sustitutos es un mal sustituto de las interacciones en persona y corre el riesgo de empujar a los prestatarios sin darse cuenta a un sobreendeudamiento”, dijo MFIN.
Los préstamos a prestatarios de bajos ingresos del NTC deben operar como un modelo de «cuidado con el vendedor», teniendo en cuenta su nivel de educación financiera, que se adquiere durante un período de tiempo a través de la experiencia con productos financieros, discusiones entre pares e interacciones regulares con los prestamistas. Evitar estas prácticas y otorgar préstamos en el mismo mercado da lugar a “arbitraje regulatorio y corre el riesgo de sobreendeudamiento del cliente”.
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«El RBI necesita revisar toda la dinámica del mercado digital, identificar la superposición con las microfinanzas y, en tales casos, hacerles cumplir la regulación de las microfinanzas», dijo.
Créditos de consumo
Los préstamos personales y de consumo representan el 75 por ciento de los préstamos fintech. La proporción de préstamos sin garantía, declarados como préstamos personales a las agencias de crédito, representó el 72 por ciento de la cartera bruta de préstamos y el 83 por ciento del número de préstamos. Según el perfil del prestatario, más del 50 por ciento de los préstamos digitales califican como microfinanzas.
Además, el 61 por ciento de los préstamos se otorgaron a personas con ingresos anuales inferiores a ₹ 3 lakh a un interés del 30 al 60 por ciento y tarifas de procesamiento del 2 al 10 por ciento. El 88 por ciento de los préstamos tenían una duración inferior a 6 meses con un valor promedio de ticket de ₹ 12 989.
La mayoría de estos préstamos califican como préstamos de microfinanzas, pero permanecen fuera de las regulaciones de microfinanzas actuales y se informan a las oficinas de consumo como préstamos personales (o préstamos personales a corto plazo) en lugar de préstamos de microfinanzas como lo hace la oficina de microfinanzas.
Si bien los prestamistas de microfinanzas han comenzado a explorar modos de préstamo completamente digitales, la precisión de la suscripción automatizada depende de la identificación precisa del prestatario para que su historial crediticio pueda recuperarse de las agencias de crédito, dijo MFIN.
Propuso que el RBI debería exigir a todas las entidades reguladas activas en microfinanzas que se adhieran a la presentación de informes diarios, ya que los informes mensuales no son ideales en el caso de clientes de microfinanzas «donde una cantidad de incluso 50.000 rupias, no capturada, podría marcar la diferencia entre financiación responsable y sobreendeudamiento». ”.